山东小企业联保逆流而上 信用互助是否新路

具鲁网财经6月24日讯养鸭厂老王因突发性疾病住院联系不上，供货厂家便申请银行冻结了他的账户。其实，老王的银行贷款尚未到期，病愈之后，老王很快在禹城信用联保体的支持下还上了。

“不能让一个企业为了几十万块*倒闭了。”刚组建不久的禹城信用联保体组长张金祥说。为了帮助老王提供担保，张金祥积极帮助老王联系另外三家联保体内企业，到银行提供担保。这是山东省中小企业**服务平台在禹城启动中小企业信用培养计划后，联保企业互帮互助的一起典型案例。

信用联保逆流而上

近几年来，特别是去年以来，企业间互保、联保**模式出现了危机，许多企业因此**联保，银行对此也非常谨慎。

“企业抱团发展，抱团增信本身没有错，错的是组织不当，考查不严谨，把几个相互间没有诚信甚至互不了解且信用条件差别很大的企业组合在一起，不仅起不到增信效果，反而会滋长有些企业的依赖心理。”山东中小企业协会副会长初孔刚对于联保贷款有不同的看法。

初孔刚认为，不能简单的否定联保这种模式。事实上，由于单个中小企业规模小、信用条件弱，通过联保组合起来抱团增信、抱团发展是一个很好的模式。

据了解，中小企业信用培养计划主要着眼于培养企业的信用意识，打造企业间唇亡齿寒的信用环境，促使企业通过抱团发展、抱团增信形成一道有效防范信用风险的屏障。依靠这道信用屏障，到浦发银行贷款将不需企业提供第三方担保和不动产抵押。

浦发银行济南分行中小企业业务经营中心有关负责人接受鲁网财经记者采访时说，中小企业信用培养计划以县区为单位实施，主要服务于区域内成长型中小企业，同一县区*批企业总授信额度将不少于1亿元。目前禹城市已有14家企业获得了4200万元的贷款。

“抱团增信”**

禹城市海顺生物制剂有限公司是一家高科技产品研发、生产、销售于一体的生物制剂基地。董事长张金祥日前刚刚收到浦发银行的300万元贷款，便着手启动了规范企业各项制度，力争使企业在新三板上市。

山东均益药业有限公司董事长赵中军告诉记者，他在山东省中小企业**服务平台帮助下，在广发银行和浦发银行合计贷款1000万元，贷款到位后，他在开发区新建了厂区，同时，还兴建起了研究所和纸箱厂。

记者了解到，山东省中小企业局先后和广发银行、浦发银行共同探索开发了“抱团增信”**模式。

所谓“抱团增信”，就是将多个担保机构的信用整合“抱团”成一个共同的担保体系，从而提升信用能力。一个“团”一般由4到8家企业组成信用联保体，每家拿出20%的资金组成共同风险准备金，对可能发生的不良贷款承担“再担保”责任。

初孔刚说，“在计划实施过程中，我们将更加关注组织、筛选企业，企业间的抱团，不仅要建立在互相了解和相互诚信的基础上，而且必须有第三方专业的信用调查为依据。同时，在企业个数和贷款额度等方面进行合理控制，一旦发生不良，企业组织自身**有能力实现自救。”

据介绍，中小企业信用培养计划推行过程中，山东省中小企业**服务平台与上海浦东发展银行济南分行中小企业业务经营中心互相发挥各自优势：浦发银行提高了审贷效率，*大限度降低**成本;山东省**平台将充分发挥**平台网络及**行政管理优势，引入专业征信服务机构，严格组织筛选入围企业，并充分发挥网络优势，每季度在平台网站公示贷款企业经营动态信息，同时，定期组织专业人员为企业提供咨询和培训等增值服务，强化企业信用意识，提升企业信用力量。

助推企业征信体系

在山东省禹城市，一套旨在建立企业征信体系，帮助无足额资产抵押而难以获得贷款的小企业的创新型**模式已经初步建立。

在禹城采访时，禹城市金融办主任庞永杰告诉记者：山东省中小企业**服务平台实实在在为中心企业解决了资金需求，这种企业联盟+保证金池的模式和传统的企业互保有本质区别，担保链和担保圈风险实际上是个体企业和圈内的企业没有联系，存在组合不合理、信用条件不对等，信息不对称、信用约束机制不完备的等问题，各成员贷款额度远超过其抗风险能力，容易导致一家有风险，就有可能会拖垮其他企业。

据介绍，联保体的形成必须坚持两个原则：自觉自愿原则，联保体内企业互相熟悉、自愿为体内其他成员承担有限信用风险;企业规模和信用条件相当原则，依据第三方征信调查结果，对目标企业信用条件进行评估，剔去条件差的企业，关注条件一般的企业，保留条件好的企业。

“联保体内企业数量不少4家不多于8家，具体根据联保体内企业贷款额度和具备的风险覆盖能力来确定联保体内企业数量。”初孔刚说，如果一、二家企业发生风险，其他一定要有足够能力为其化解风险。

庞永杰也认为，信用联保体既能引导企业转调创又能促进诚信经营，在当前担保圈风险和经济下行的情况下，不失为探索中小企业金融突围的一种新模式。