信用卡套现年利率达18% 分期还款年利率近15%

***大额购物无法***还清欠款怎么办?很多人都会选择分期还款。那么分期是不是真的划算呢?据记者调查，与套现的18%年利率相比，***分期所产生的手续费确实比较低 ，但也接近15%，远高于央行基准贷款利率。业内称分期付款虽然减轻了***付款的压力，但并非免费的午餐，过度使用容易成为卡奴。

算账：***利息不简单

市民小**刚网购了一台苹果5S手机，由于收入远不够支付购机款，小刘决定用***购买，同时申请分期还款。在某购物网站上，苹果5S价格是5499元，按照小刘持有的招行***分期，分为12期所对应手续费为0.66% 。如此一算，小刘每月手续费大约需要支付36元，全年支付利息约为435元。相比按*低还款还款，每日还要缴纳万分之五利息，年利率约为18%。

记者以招商银行12期分期手续费0.66%测算，假设本金1200元，申请分为12期，每期需要还本金100元，每期手续费需要是1200×0.66%=7.92元，全年12个月就是95.04元，折算成年化利率就是7.92%。但是真的是这样计算吗?使用***的市民都知道，每一期都需要还一定本金和利息，这也就意味着，市民手中所占用的资金是在逐渐减少的，但银行仍按本金计算分期手续费。

记者以1200元为例计算，假设年化后月利率为X，年化利率则为12X。**个月计息为1200X ，第二个月计息为1100X，同理直至第十二个月，计息为100X。全部加起来就是整个分期计息为7800X，这个数应该与 12期总手续费95.04元相等。即可求出实际年化利率约为14.62%。这远高于央行基准贷款利率。实际上浦发银行分期手续费比招商银行更高，分3期、6期、12期手续费分别为0.90%，0.78%和0.74%。这也意味着其12 分期实际叠加年利率超过14.62%。

不少银行***中心网上商城打出了零利率分期购买商品的广告。那么这样的商品是否划算呢?记者在浦发银行网上商城里面看到一块苹果5S16G手机一部，其价格显示为分12期，每期付款440.67元，总分期价格为5288元。京东、国美在线等网络商城售价在4799元，也就是说，部分分期付款手续费已摊至商品售价中。

此外，记者发现，不少银行的***商城的产品价格也比网店价格高。以iPadmini 16G版价格看，某股份制银行的价格为2160元，还要加上高达1.95% ～17.28%的分期费率，但该产品在某大型电子商务平台的网购价格仅1998元。

分析：分期还款并非免费午餐

某银行理财经理李经理表示，***零利率分期业务的选择需要考虑自己的实际情况，不是越多越好，因为分期业务虽然在一定程度上方便了持卡人的超前消费，给持卡人带来“***付款压力减小”的假象，但还款总负担加大的压力同样不可忽视，尤其是低收入消费人群，过度使用***分期付款业务，容易成为“卡奴”。

“一般***都会有30～50天的免息期，但分期付款虽然减轻了***付款的压力，但也不是免费的午餐,使用***分期付款一定要看清楚细则，注意有的是免利息，有的是免手续费，不同的规定会产生不同的额外费用。此外，不管市民是否选择分期付款，一定要记清还款日期，错了还款日很有可能会产生更多的利息和滞纳金费用。”李经理说。

资料：公报显示招行***收入过半为利息收入

记者了解到，***分期还款是指持卡人使用***进行大额消费时，由银行向商户***支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人***账户扣收，持卡人按每月入账金额进行偿还。

据了解，***的盈利主要来自三个方面，年费、商户的回佣收入和市民缴纳的利息或手续费。年费方面，大多数银行采用达到一定次数刷卡可免年费的优惠活动，因此在年费方面，银行盈利很低。利息和商户回佣目前是银行***的主要收入来源。

招行公布2014年报显示，2013年***利息收入达88.55亿元，同比增长41.54%，***非利息业务收入达78.07亿元，同比增长42.99%。这也说明了招行***的收入50%以上是来自于利息收入。