合理利用每月结余 将房子车子收入囊中

史女士，30岁，有一个1岁多的宝宝。年收入大约8万，丈夫年收入10万，有养老、医疗、公积金、年金。手头有11万存款，购买了互联网理财产品。2010年购置了一套70平米的商品房，商业贷款50万，已还贷4年，每月还3000元。每月生活支出大概4000元，不包含房贷，每年其他支出2万元。

财务状况分析

*先分析史女士和先生的流量资金情况，每年工资收入合计18万，支出合计(0.3+0.4)*12+2=10.4万，结余7.6万。存量资产方面，有流动性较好的互联网理财11万。房贷金额50万，已还4年，家庭处于负债阶段。

如何利用好每年流量资金的结余，提高存量资金的使用效率，是**家庭资产安全，实现理财目标的关键。

Q1

理财目标：今年有买车的打算，预算15万。

***分期购车省利息

史女士目前存量资金为11万，如果都用于买车，一旦家庭出现突**况，将没有现金周转。建议选择银行***分期购车业务，以15万车型为例，*付比例一般为30%，即4.5万，剩余金额可选择分12、24、36期，按月偿还，仅需交纳3%-7%的分期手续费。

赶上优惠活动时，可零费率分期，按时还款不用支付任何利息。为减少负担，尽量选择36期还款，每月支出2916元，一年合计约3.5万。

Q2

理财目标：给宝宝和自己买些保险。

夫妻各买25万保额保险

史女士因房贷，家庭处于负债阶段，如果作为收入来源的史女士或丈夫发生意外，或出现重疾风险，家庭收入将急剧减少，可能出现入不敷出的情况。如果房贷按揭不能按时偿还，房屋产权有被银行收回的风险。史女士和爱人可以通过保险的杠杆作用，将风险转嫁给保险公司，保额应该覆盖贷款余额。

因史女士和爱人收入相当，可各购买25万保额。以市场某款重疾险产品为例，史女士30岁，保额25万，分20年存，保到60周岁，每月保费为819元。产品存续期内，如果被保险人发生重疾或身故，家庭可获得25万的保险金，如果没有发生风险，史女士可在60岁时领取25万外加红利，转作养老金。这样通过较少的保费，可为家庭迅速建立起有效的风险防范机制，每年7.6万结余中，2.1万应用于购买此类保险。

Q3

理财目标：觉得房贷利息太高，想提前还房贷。单位*近两年有福利房，可能买下来30多万。该怎么分步实施?

买房负担重可暂缓购车

单位福利房的价格一般都低于市场均价，不论是自住还是交易，都具有一定的投资价值，建议史女士先购买福利房。

目前存量资金减去购车*付，剩余6.5万;流量资金结余7.6万中，减去购买保险和分期购车款，每年剩余2万，两年累计4万，家庭两年结余资金共10.5万。如果可以贷款，*付后从每月结余中还贷，如果不能贷款，只能先从亲戚朋友处借款。如果觉得借款金额大，负担略重，可暂缓购车计划，节省部分资金。