山东分站
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导语：少儿社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。可以在意外事故、重大疾病等方面依靠商业保险，给孩子充足的**。
通过对各城市儿童社会保险的调查发现，儿童有了社会保险在**方面还是有很大的缺口，需要用商业保险来补充。
以北京“一老一小”为例，北京少儿医保是指一老一小中的一小，凡年龄在18岁以下的孩子均可享受。它是这样规定的，住院花费在650元以上的部分，享受70%的报销，*高封顶17万。目前只覆盖到北京市户口，外地户口在北京还不能有少儿社保。它包括的范围：1、住院费用;2、恶性肿瘤放射*疗和化学*疗、肾透析、肾移植或肝肾联合移植后服抗排异药的门诊医疗费用;3、急诊*救留观并收入院*疗的，其住院前7日内的医疗费用。4、血友病、再生障碍性贫血的门诊医疗费用等。
以天津为例，少儿医保的报销比例是一级医院65%(没有起付标准)、二级医院60%、三级医院55%，总体来说少儿医疗**能报销一半左右，那么另一半就需要用商业医疗保险来做补充。
儿童社保不全面
从上面的内容可以看出，少儿社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。比如费用是按比例来算，不能实报实销，家长往往还要承担很多其它费用。意外医药费、自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话，需要家长先行垫付很多的*，然后再报销，不能像商业保险一样确诊***赔付。
那么怎样补充儿童商业保险呢?
意外事故风险。儿童意外伤害已成为当今*引人关注的社会、经济、医疗问题之一。因此孩子*需要的是一份意外伤害保险。孩子在幼儿时，特别是小学生，意外隐患*大，此期应该注重意外险**。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百元。无论是单*购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。
**产品：友邦儿童意外伤害医疗保险，额度之内100%报销。平安人寿的儿童意外医疗卡单，*高可提供10万元的住院费用报销。
重大疾病保险。孩子的消费型的重大疾病险1年保费大约200元—300元，可以提供10万元的保额。特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。重大疾病险有投保年龄越小保费越便宜的特点。除了给孩子购买一份重大疾病保险，你还应该买一些住院医疗补偿型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。
**产品：美国友邦的CI34重大疾病保险、人保健康的关爱专家定期重大疾病保险以及生命人寿的福满堂重大疾病保险，首创安泰的“医储宝”等都是不错的选择。
除此之外，还可以再考虑为孩子投一份教育金保险。对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用*时又筹措不及。事实上，除了教育金保险，你还可以用另外两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有**。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等。因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的*低额度，规划一笔资金，以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。笔者的理解是给孩子买保险就是拿存*的利息给孩子提供大病和意外伤害医疗的**，保证专款专用。
理财专家提出以下建议：
随着保险意识的增强，越来越多的家庭开始为孩子买保险，但是保险并非越多越好，以下提供一些建议可供参考：
建议一：**第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。
建议二：保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险，*好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。
建议三：观念的改变。给孩子买教育金保险，就是拿存*的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的**。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重**。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择
建议四：在准备给孩子买保险之前，先看看大人自己买了没有，因为父母是孩子*大的保险。只有大人有**，孩子的将来才是完整的，才是有**的。
有了儿童社会保险，再补充一份合适的商业保险是很有必要的，这样才能让宝宝拥有安全健康的童年，让宝宝享有更全面的**。
