新型银行运作模式直销银行

该新型银行运作模式方便快捷，但目前风险控制措施较为薄弱

近日，“直销银行”成为热词，受到消费者的广泛关注。10月15日，记者走访发现，潍坊市多家银行中，民生银行、兴业银行和华夏银行相继推出了直销银行，大都侧重理财业务。记者随机采访了解到，市民*担心的是直销银行的安全性。**认为，直销银行的风险控制措施较为薄弱，其风险控制亟需加强。

现象

直销银行扎堆来

10月15日，记者走访发现，我市多家银行中，民生银行、兴业银行和华夏银行已推出了直销银行业务。据统计，目前国内有11家银行开设了直销银行业务，包括民生银行、兴业银行、珠海华润银行、包商银行、南京银行、上海银行、平安银行、北京银行、江苏银行、台州银行和重庆银行。

据了解，民生银行直销银行于今年2月份**尝鲜，兴业银行和华夏银行则随后低调上线。6月份后，全国各地的一些银行也相继推出直销银行。

据介绍，直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式。在这一模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低运营成本。

直销银行诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等发达国家，*早可追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与**银行(BSV)”.直销银行在欧美一般具有*立法人资格，其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，个人客户可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金产品购买等。

调查

更侧重理财业务

10月15日，记者分别登录民生银行、兴业银行和华夏银行的直销银行网页发现，与网上银行及传统银行相比，直销银行更加侧重理财业务。

民生银行直销银行推出了如意宝、定活宝、民生金等几款理财产品，兴业银行直销银行则推出了多款正在发行的理财产品。记者登录华夏银行直销银行页面时，显示目前正在内部试用中。

记者分别登录民生银行和兴业银行的直销银行界面体验发现，直销银行可以通过网上操作完成账户注册，只需几分钟时间。例如，民生银行需要提交姓名、身份证号码、手机号码和邮箱即可完成开户，之后上传身份证、关联借记卡或者***，通过验证之后就可以在线理财、转账了。

除此之外，直销银行还推出了一些传统银行没有的业务，有的直销银行可以实现不同银行间资金的随意调配。例如，兴业银行直销银行的用户，都可以挂钩名下多家银行卡，也就是说，一个电子账户，可以不用花手续费，任意转入、转出银行卡资金，进行跨行转账。民生银行也推出“轻松汇”业务，打出“手续费全免”的宣传标语，但是电子账户只能向绑定银行卡进行资金转出。

市民

担心资金安全性

除了方便，直销银行理财产品的较***率也吸引了不少消费者的目光。10月15日下午，记者对多家直销银行的理财产品收益率进行了比较，发现不少产品的收益率高于同期银行网点的收益率。例如，民生直销银行“定活宝”理财产品起售*日，年化收益率达到6%,*日5000万元额度1小时内即告**，累计购买量超1100亿元，目前该产品的年化收益率为5.5%.而同期该行网点理财产品的预期收益率大都在5.5%以下。

10月15日，记者在城区的几家银行内对部分消费者进行了随机采访，结果发现消费者大都比较看好直销银行，但是直销银行的安全性是他们*为担心的问题。“既然是虚拟账户，而且在网上进行交易，个人信息会不会被泄露，存款的安全性是否可以得到**，会不会不翼而飞呢?”15日上午，正在高新区福寿东街与东方路交叉口附近的兴业银行办理业务的张先生表示。

“看上去是不错，感觉就是个24小时开通的自助银行，但是如果资金安全受到侵害，甚至产生纠纷，该由谁处理，如何处理啊?”家住奎文区丹桂里小区的王先生对此也比较担心。

业内

需加强风险控制

对于市民的担心，业内人士认为，目前直销银行尚处于尝试阶段，与传统银行相比，直销银行的风险控制措施较为薄弱，其风险控制亟需加强。

“风险控制是银行的基本要求之一，目前政策监管方面也**了相关规定，例如*次购买银行理财产品必须去网点签署风险揭示书。”城区一家商业银行的工作人员王先生表示。

“从目前情况来看，银行在线上的风险控制肯定不如线下网点能力强。”王先生建议，直销银行要在网站上向消费者介绍各种可能存在的风险，并明确告知客户在每种情况下应该采取的应对措施，从而在*大程度上**客户资金和信息的安全。目前互联网金融的风控模式还没有形成体系，**互联网式金融管理细则尤其必要。同时，直销银行的风控也依赖于未来存款保险制度的**。

另外，王先生还表示，直销银行全程在网上操作，其主要目标群体是容易接受新事物、追求高效的年轻人，但直销银行与传统银行母体之间如何实现*大程度的互补，如何与电子银行相区别，是需要考虑的问题。